首部網絡支付風險防范自律規(guī)范出臺

首部網絡支付風險防范自律規(guī)范出臺 

為進一步加強行業(yè)自律，引導支付機構提高風險管理水平，使消費者能夠享受到更加安全高效的網絡支付服務，中國支付清算協會結合互聯網支付業(yè)務發(fā)展實際需要，吸收借鑒歐洲中央銀行關于互聯網支付安全建議等國際經驗，制定了《支付機構互聯網支付業(yè)務風險防范指引》（以下簡稱《指引》），經網絡支付應用工作委員會常委會審議后正式對外發(fā)布實施。《指引》的發(fā)布，填補了互聯網支付風險管理自律規(guī)范的空白，對完善支付行業(yè)管理制度，加強行業(yè)主體風險管理具有重要意義。

一、《指引》是業(yè)內首部針對互聯網支付業(yè)務風險防范操作的自律規(guī)范

《指引》是國內第一部針對互聯網支付業(yè)務風險防范操作的具體規(guī)范性文件，《指引》明確提出了互聯網支付機構整體風險管理體系的基本要求，《指引》分為10個部分，涵蓋了支付機構風險管理體系、用戶風險及防范、商戶風險及防范、資金安全管理、系統信息安全管理、支付機構反洗錢和反恐怖融資管理要求、風險信息共享和風險事件處理等內容。《指引》總結了建立互聯網支付風險防范的行業(yè)規(guī)則，并支持支付機構個性化需要，建立與本機構支付業(yè)務規(guī)模、模式相適應的風險管理體系，同時主要關注了互聯網支付的核心環(huán)節(jié)，明確提出風險防范的具體要求和操作規(guī)范，通過有效識別、評估、監(jiān)測、控制和處置具體的業(yè)務風險，保障互聯網支付安全。

《指引》的出臺，有利于引導和支持從事互聯網支付業(yè)務的支付機構完善支付業(yè)務風險防范機制和措施，有效防范用戶端與商戶端風險，通過建立風險信息行業(yè)共享機制，提高行業(yè)風險防控水平，減少和避免風險事件的發(fā)生，一方面，滿足了互聯網支付行業(yè)對建立健全風險管理制度、完善風險管理措施、提高風險管理水平、保護客戶和自身權益的要求；另一方面，通過推動《指引》在各支付機構的執(zhí)行落實，能夠充分發(fā)揮行業(yè)力量，提高行業(yè)風險管理水平，逐步營造良性發(fā)展環(huán)境，促進支付行業(yè)健康有序發(fā)展。

二、《指引》注重提升網絡支付行業(yè)對用戶安全的保障水平，更好維護用戶合法權益

《指引》注重對用戶合法權益的保護，提高支付機構對用戶支付安全的全面保障水平。為了確保用戶支付安全，《指引》明確了覆蓋用戶注冊審查、用戶服務協議、用戶交易身份認證、用戶賬戶與交易監(jiān)控、用戶賬戶及交易信息安全、用戶安全教育服務和業(yè)務投訴、差錯及爭議管理等各個用戶風險管理環(huán)節(jié)的操作規(guī)范，進一步提升行業(yè)安全高效服務水平 。

一是進一步落實實名制，有效保障用戶賬戶安全。用戶風險防范的首要環(huán)節(jié)是用戶注冊審查環(huán)節(jié)，包括實名制要求、用戶身份信息審核、用戶申請資料保存等。《指引》要求支付機構對客戶身份信息的真實性負責，不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶，同時要求留存用戶有效身份證件的復印件或影印件，提高了賬戶資料核實的安全系數，保障了用戶的賬戶安全。

二是強化用戶身份認證，防止用戶信息被冒用、盜用。通過提供安全可靠的身份驗證和支付授權方式；提供密碼、令牌、動態(tài)口令、安全證書、手機校驗碼等具體技術手段，可充分識別是否為用戶本人的真實性交易操作，防范不法分子冒充用戶進行交易，充分保障了用戶的交易安全。

三是明確了支付機構與用戶的權責，有助于解決相關爭端和糾紛。引導支付機構通過用戶服務協議進一步明確支付機構與用戶雙方的權利與義務，有效防范法律風險；同時從用戶權益角度出發(fā)，要求支付機構建立業(yè)務爭議、投訴處理機制，并加強用戶安全教育服務，保障用戶的合法權益。

三、《指引》提出了對交易資金的全環(huán)節(jié)管理，充分保障客戶資金安全

針對客戶資金安全這個用戶最為關切的問題，《指引》根據監(jiān)管機構的相關規(guī)定，提出具體落實要求，明確相關操作規(guī)定。包括對備付金銀行賬戶管理的要求、支付機構資金管理崗位的設置與權限、商戶資金結算流程、資金退回及交易退款的要求、手續(xù)費、資金差錯處理、風險準備金計提等一系列流程和環(huán)節(jié)。

一是嚴格備付金賬戶管理，保障客戶備付金賬戶資金安全。明確備付金賬戶的管理要求，完善備付金存管銀行對客戶備付金的管理，規(guī)范風險準備金計提制度，有效防范非法挪用或擠占客戶備付金、非法利用客戶備付金賬戶進行洗錢等風險，充分保障了客戶備付金安全。

二是規(guī)范資金管理與差錯處理，保障客戶合法權益。《指引》對支付機構資金管理崗位的設置與權限、商戶資金結算流程、資金退回及交易退款、資金差錯處理等提出了相關要求，從制度設置、流程規(guī)范、資金服務等方面扎實有效的保障了客戶合法權益。

三是要求建立賬戶與交易監(jiān)控系統，對支付交易全過程實施7×24小時監(jiān)控。明確了重點監(jiān)控指標和異常交易的識別、調查與處置程序和要求。

四、引導行業(yè)風險信息共享，共同抵御風險事件

《指引》將協同調查，聯合防范作為風險信息共享的首要目標，建立行業(yè)風險信息共享機制，明確支付機構風險信息共享和風險事件處理的基本原則和工作機制。在風險事件的處理方面，《指引》提出了重點風險事件的劃分標準，借助風險聯系人機制，提出對有關風險事件進行調查協助的要求。（來源：中國支付清算協會）