四川災害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災害

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四川災害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災害

■ 本報記者 吳敏

中國地震臺網發布正式測定，10月18日12時31分，四川省宜賓市珙縣發生3.0級地震，地震震源深度8千米（公里）。

用地震多發省來形容四川是一點也不為過，每年大大小小的地震總是要來“騷擾”幾次。面對這種特殊的地理環境，四川省從2015年開始探索地震巨災保險，用保險制度來轉嫁災害帶來的財政風險。隨著探索的逐步深入，四川省的巨災保險從保障單一地震發展到覆蓋多種自然災害。

起步于地震巨災保險

對于地震帶來的痛，也許只有四川人最能體會。破壞性地震造成的災害損失是巨大的，建立地震災害保險制度是分解地震災害損失的有效方式，也有利于抗震救災和災后恢復重建工作的推進。

近年來，四川充分利用現代保險制度，依據相關政策規定，大膽嘗試探索，采取財政與市場相結合的方式，給地震加上“保險”，有效地化解地震災害風險，推進了現代防震減災工作開展，對于提升全省抵御地震災害的防范能力有著現實和深遠的意義。

2015年，四川成為全國首批巨災保險試點地區，率先開展試點工作。該項試點工作是全國首例多層次風險分擔機制下的巨災保險試點項目，切實為人民群眾住宅安全保駕護航。四川保監部門作為成員單位，會同省政府13家成員單位共同開展四川省城鄉居民住房地震保險試點工作。

2016年，城鄉居民住房地震保險試點工作首批次在樂山、宜賓、綿陽和甘孜4個市州開展。2016年度，4個市州試點工作累計承保城鄉居民75.85萬戶，提供風險保障197.8億元，承保覆蓋面達到14.4%。四川保監部門充分提供保障，按照4個市州總戶數528.7萬戶計算，平均100戶居民有14戶居民住房可以享受試點工作提供的地震巨災風險保障；同時，為防止“因災返貧”現象發生，試點工作為農村散居五保戶、城鄉低保對象和貧困殘疾人提供基本保額保費全額補貼，首批試點市州有超過46萬戶困難群體受益。

2017年5月，四川省人民政府辦公廳印發《四川省城鄉居民住宅地震巨災保險工作方案》，并成立巨災保險工作領導小組，全面啟動城鄉居民住宅地震巨災保險工作。

截至2017年12月31日，四川全省除成都、廣安、資陽外，共有18個市州向四川保監部門提交申辦意向并獲審查通過。截至2018年6月30日，除德陽、南充、涼山外，申辦城鄉居民住宅地震巨災保險的18個市州有15個市州啟動城鄉居民地震巨災保險的簽單承保工作。

據統計，自2017年7月1日至2018年6月30日，四川地震巨災保險累計承保164.3萬戶, 累計保額422億元，實現保費收入7103萬元，全省15個市州合計承保覆蓋面達到9.1%。其中普通參保人群29.03萬戶，實現簽單保費1470萬元，保費占比20.7%。2018年上半年，四川地震巨災保險累計承保75.6萬戶，實現保費收入2948萬元。

擴展保障范圍

四川特殊的地理和地質結構，不僅會經常發生地震，還經常泥石流、滑坡等多種自然災害。為了讓巨災保險能夠給更多人帶去保障，從2018年以后，四川多地也在擴展巨災保險的保障范圍。

今年1月，四川金川縣財政風險巨災指數保險服務采購的招標公告顯示，該項目保險責任包括：地震及地震引起的自然災害（包括泥石流、崩塌、突發性滑坡、洪水地災災害、風災害等）和其他自然災害（包括泥石流、崩塌、突發性滑坡、洪水地質災害、風災害，以及強降雨）所導致的政府財政支出。有3個及以上的涉災賠償單位危害程度的群體事件中，政府履行救助所產生的支出。該項目無絕對免賠額。總年度賠償限額為6000萬元。該項目資金來源是財政資金。預算金額為200萬元。被保險人是阿壩藏族羌族自治州金川縣人民政府, 阿壩藏族羌族自治州金川縣財政局及其指定政府相關部門。

除此以外，四川還創新了氣象巨災指數保險。今年3月，中國人壽財產保險四川省分公司傳來消息，該公司樂山中支公司成功落地了四川首單氣象巨災指數保險。據介紹，樂山市峨邊縣由于地形高差懸殊，氣溫隨海拔高度而異，較易發生自然災害。峨邊縣政府與中國人壽財產保險樂山中支公司經過近一年時間的深入溝通，最終形成了創新產品——氣象巨災指數保險。

據了解，今年2月，峨邊縣政府以應急管理局為投、被保人，與中國人壽財產保險樂山中支公司簽下我省首單綜合天氣指數保險，簽單保費160萬元，保額2000萬元。方案由峨邊縣境內7個氣象站(點)的數據形成天氣指數，當監測數據觸發保險合同約定的賠付指數時，保險公司則按保險條款進行賠付。合同顯示，保險期分為兩個時段，每年4月1日-10月31日為強降水巨災事件保險，每年11月1日-次年3月31日低溫寒害巨災事件保險。

“此次推出的氣象巨災指數保險不同于簡單的氣象保險，而是將氣象保險與巨災保險結合，通過財政資金杠桿，為農村居民財產、農作物、農民人身安全等提供綜合風險保障。”中國人壽財產保險四川省分公司農村業務部總經理潘登介紹，該保險進一步完善了巨災風險的保障范圍，有效助力當地脫貧攻堅。

錢從哪里來？

四川省的巨災保險費用從哪里來？據了解，保費來源主要是個人投保與財政補貼相結合。農村散居五保戶、城鄉低保對象和貧困殘疾人等特殊群體是財政全額出資提供基本保險保障。

2017年，四川省人民政府辦公廳《關于印發四川省城鄉居民住宅地震巨災保險工作方案的通知》顯示，保費補貼機制。城鎮居民住宅基本保額為每戶5萬元，農村居民住宅基本保額為每戶2萬元。為鼓勵城鄉居民參保，城鄉居民按照基本保額參保時，由投保人個人承擔40%的保費支出，各級財政提供60%的保費補貼（其中：省級和市〔州〕級財政，擴權強縣試點縣〔市〕財政各承擔30%保費）。農村散居五保戶、城鄉低保對象、貧困殘疾人等特殊優撫群體涉及的基本保額參保保費由財政全額承擔，即省級和市（州）級財政，擴權強縣試點縣（市）財政各承擔50%。投保居民可參考房屋市場價值，根據需要與保險機構協商確定保險金額，超出基本保額以外的參保保費，由投保人個人承擔。

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