新能源車將有“量身定制”的商業(yè)保險

新能源車將有“量身定制”的商業(yè)保險

■ 本報記者 吳敏

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）組織行業(yè)力量，在深入調研和論證基礎上，完成了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），目前正在向社會公開征求意見。

《征求意見稿》關于新能源汽車商業(yè)保險專屬條款有哪些？新的條款對于新能源公車投保有何影響？近日記者對此進行了采訪。

險種類別仍為三大主險

《征求意見稿》明確了被保險新能源汽車的概念和范圍：在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

新能源汽車商業(yè)保險的主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險，共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任。附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

此外，投保主險的，還可相應投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險。

某保險公司車險專員表示，《征求意見稿》對于新能源汽車商業(yè)保險的三大主險和燃油汽車的三大主險在險種分類上是一致的。

保險責任具有專屬性

新能源汽車商業(yè)保險的險種和燃油汽車的商業(yè)保險險種一致，并不意味著保險責任一致。在《征求意見稿》中，新能源汽車商業(yè)保險專屬條款就體現(xiàn)在各個險種下的保險責任上。

新能源汽車損失保險的保險責任明確，保險期間內被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用（行駛、停放、充電及作業(yè)）被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。上述設備包括車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設備三部分。其中，涉及到的“起火燃燒”“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)”等字眼都是專門針對新能源汽車的。

業(yè)內人士告訴記者，將起火自燃劃到新能源汽車損失保險責任范疇是一個特別重要的條款設置。新能源車大大小小的自燃事件頻發(fā)，高速自燃、車庫自燃、充電自燃的案例不少，品牌上從特斯拉到比亞迪，類型上從大客車到小轎車再到貨車都曾發(fā)生過自燃。新能源車起火原因主要有電路和電池原因，而電池又是最重要的原因。在此前新能源汽車自燃以后，曾發(fā)生過無法區(qū)分到底是歸汽車產品責任保險管，還是歸車損保險管。現(xiàn)在《征求意見稿》明確了這一點，有望減少爭議。

除此以外，針對新能源汽車獨有特性的附加險主要包括，附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款。

新能源公車保險服務采購有了標準

新能源車正在成為消費者的新寵，在政府采購領域，也是如此。國家機關事務管理局、財政部、科技部、工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委曾聯(lián)合公布了《政府機關及公共機構購買新能源汽車實施方案》，明確了政府機關和公共機構公務用車“新能源化”的時間表和路線圖。2014年至2016年，中央國家機關以及納入新能源汽車推廣應用城市的政府機關和公共機構，購買的新能源汽車占當年配備更新總量的比例不低于30%，以后逐年提高。各個地方也出臺了有關新能源汽車購買和管理的規(guī)定。例如，《山東省黨政機關公務用車管理辦法》明確提出黨政機關及公共機構配備車輛，除特殊要求外，全部采購新能源汽車。可以看出，公務用車的新能源比例是不可逆轉的越來越大。新能源公務用車的保險也成為一個不容忽視的問題。

根據(jù)2017年12月11日中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《黨政機關公務用車管理辦法》，公務用車保險、維修、加油實行政府集中采購和定點保險、定點維修、定點加油制度，健全公務用車油耗、運行費用單車核算和年度績效評價制度。

中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司（以下簡稱“人保北分”）公務用車定點保險的負責人對記者表示，國家政策導向旨在提高公務用車的新能源比例，從公務用車定點保險上就可以看出，這幾年新能源的公務用車數(shù)量逐年增加。人保北分承保的新能源公務用車占比在10%以上。目前，新能源公務用車保險服務招標都是按照以前統(tǒng)一的車輛商業(yè)保險條款承保的，配套的專屬保險產品一直沒有落地，導致存在巨大的保障空白，是亟待解決的痛點問題。今后，新能源公務用車保險服務招標有望迎來更“合身”的標準。

除了保障責任與范圍外，在國家壓縮“三公”經費的大背景下，公務用車的保險費也是一個重要的指標。正式的新能源汽車商業(yè)保險專屬條款出臺以后，新能源公務用車的保險價格會有什么變化？上述負責人解釋道，《征求意見稿》明確，保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定。投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應的參考折舊系數(shù)表。

“正式條款出臺以后，保險公司將會上線與正式條款相銜接的系統(tǒng)。”上述負責人介紹。

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