巨災保險采購看深圳

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巨災保險采購看深圳

■ 本報記者 吳敏

2020年入汛以來，中國南方地區發生多輪強降雨過程，造成多地發生較重洪澇災害。在這個過程中，深圳在一定程度上是淡定的。因為這個城市有巨災保險。

深圳市的巨災保險采購經歷了怎樣的過程？采購方式是采用單一來源還是公開招標？采購需求如何做到精準有效？近日，《中國政府采購報》記者對此進行了深入采訪。

制度保障先行打造三個層面的保障框架

深圳地處東南沿海，平均每年受臺風影響4到5次，年降雨量約2000mm，深圳及周邊地區平均每年發生近20次自然災害。基于此，從2012年以來，深圳保監局一直在積極推進深圳巨災保險方案的研究制訂和推動工作。經過反復研究討論，確定了“政府出資、商業運作、廣泛覆蓋、基本保障”的基本思路，制定了《深圳巨災保險方案》。

2013年9月，中國保監會批復深圳作為我國巨災保險首批試點地區。2013年12月30日，《深圳市巨災保險方案》經深圳市政府常務會議審議通過，巨災保險制度框架在深圳率先建立，為首批巨災保險試點以及全國推廣作出了制度示范。

從2013年版本的《方案》看，深圳巨災保險方案設計的是“政府主導、商業保險參與運作”的制度模式，實現“廣泛覆蓋、基本保障”。由政府出資向商業保險公司為全體居民購買巨災保障服務，以政府在災害發生時對受災居民應承擔的人身傷亡救助責任等為主要保障內容，為全體深圳市居民提供最基本、也最重要的保障。

由于巨災救助保險賠付有一定限額，深圳還在全國首創設立巨災基金制度，在為居民投保巨災險的同時，政府還投入一定“種子”基金設立巨災基金，可吸收企業、個人等社會捐贈資金，形成一個全社會共同參與的應對巨災風險的公共平臺，并通過逐年積累和投資運作實現保值增值，作為政府應對重大自然災害的長期“資金儲備”。巨災基金主要承擔在巨災救助保險賠付限額之上，對居民進行人身傷亡和應急轉移安置等的救助費用，相當于為巨災上了“補充險”。

此外，保險公司還根據居民的消費需求，推出滿足居民更高層次、更加個性化巨災保障需求的商業性個人巨災保險產品，如在傳統的普通家財險附加地震責任外，推出儲金型巨災保險、地震保險卡等產品，供居民自主選擇購買，主要保障居民在巨災發生時遭受的財產損失。

這三個層面的保障共同構成了深圳巨災保險制度的框架，為居民提供比較全面的保障。

采購方式調整企業按排名劃分份額

2014年5月，深圳市民政局與人保財險深圳市分公司正式簽署《深圳市巨災救助保險協議書》，由市政府出資3600萬元向商業保險公司購買巨災保險服務。這意味著巨災保險在深圳率先進入實施階段。首期保單保險期間為2014年6月1日至2015年5月30日，保障災種覆蓋了地震、臺風、海嘯、暴雨、泥石流、滑坡等14種災害，救助項目為因巨災造成人身傷亡的醫療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關費用。

深圳巨災保險試點一年后，深圳保監局牽頭對深圳市巨災保險方案和承保機制進行了完善。首先，在保險責任方面，增加“住房損失補償”，對15種自然災害導致的住房損毀，承擔每戶每次限額2萬元，總限額1億元的補償責任。其次，引入“共保體”承保模式，以一家首席保險承保機構為主，多家保險承保機構為輔，共同承保深圳巨災風險。最后，在政府采購方式上，由單一來源采購改為向社會公開招標。由于采購方式發生變化，經市政府同意，市政府與人保簽署了補充協議，按照上年保單內容投保，保障期限為2015年6月至12月，保費金額1140萬元。

2016年，深圳市民政局通過深圳政府采購中心網上平臺進行公開招標，由國壽財險深圳分公司、太平洋產險深圳分公司和華泰財險深圳分公司組成的共保體中標2016年度深圳巨災保險項目，三家公司的分保比例為55%、40%、5%。保單承保期間為2016年1月1日至2016年12月31日，保費1689萬元。2016年深圳市巨災保險方案約定，保費的5%-8%將被提取作為防災減損專項經費，這在制度設計上為防災減損服務工作提供了資源保障。

對于為何深圳巨災保險采購方式為何從單一來源到公開招標？人保財險深圳市分公司相關負責人曾指出，巨災保險作為新生事物，首期可合作的企業只有人保。在試行一年多后，市場培育起來了，能提供巨災保險服務的企業已不止一家。根據政府采購的相關規定，已不屬于可適用單一來源采購的情形，于是向社會公開招標，通過市場競爭選擇合作單位。

上述負責人介紹，第二期的招標方案，他們根據保險行業排名將報名企業進行分類分級，要求三個檔次的公司組成聯合體，再經公開招標程序選擇合作單位，通過這種方式，帶動更多保險企業參與巨災保險。

但保險行業的同業競爭激烈，關系也很復雜，幾家公司組合到一起，在業務分工上很難達成一致。排名靠前的企業“組隊”競標的意愿不強，最后參與的只有兩個聯合體。對于政府來說，各個公司的實力也存在較大差距，聯合體競標時很難進行綜合評分。

深圳第三期巨災保險再次調整了招標方式。各家保險公司獨立競標，評標時根據保險公司的方案、報價及公司綜合實力進行打分。根據排名，劃分不同責任份額，組成共保體。排名第一的公司為主承保人，占有較大的責任份額，分配相應保費。

引入專業機構賠付率大幅提高

深圳市巨災保險從2018年起，引入了保險經紀服務機構。同樣通過市場競爭，友和保險經紀有限公司成為深圳市巨災保險當期經紀服務機構。

引入保險經紀服務機構的目的是什么？友和保險經紀有限公司總經理關則欽表示：“我們的定位是幫助采購人制定采購需求，做專業的采購咨詢。”

作為經紀機構，友和保險經紀有限公司希望能提高巨災保險的賠付率。該公司副總經理王珍曾指出，前期制度中保障內容相對單一，沒有涉及更多的安置、救費用。另外，人身傷亡救助限額也相對較低。在第三期的方案中，他們把政府承擔的災害救助職能，大部分通過巨災保險服務來實現。2019年試行新方案之后，當年的賠付率超過10%，而2016年和2017年的賠付率分別是3.08%和1.93%。

2019年，巨災保險的采購人由民政局換為應急管理局。之前，深圳市巨災保險工作職責由市民政局負責。機構改革后，該工作職責由市民政局劃轉至市應急管理局主辦。2019年以來，深圳市實施新一期巨災保險，擴大災害救助范圍，提高了人身傷亡救助額度，增加防災防損經費投入，探索新形勢下災害救助模式。2019年，深圳市巨災保險救助284人次（含人身傷亡救助16人次，轉移安置268人次），支付救助理賠款426.698萬元；使用防災防損費用375萬元，開展了防災避險宣傳、災害研究、防災制度研究與修編等防災防損事項，有效發揮了政府防災減災救災工作的補充作用。

2020年的深圳巨災保險服務協議在2019年12月30日簽訂。人保財險深圳市分公司總經理助理郭幸代表共保體，與深圳市應急管理局黨組成員、副局長楊金山簽訂了《深圳市巨災保險保險協議書（2020年度）》。深圳市巨災保險共保體由人保財險、太平洋財險、太平財險、國壽財險、平安財險5家保險公司組成，其中，人保財險為首席保險人。

為完善巨災保險制度，今年深圳市應急管理局還發布了《深圳市巨災保險救助工作規程（2020年）》，指出深圳市巨災保險救助包括人身傷亡救助、轉移安置救助、災后救助等。對因臺風、洪澇、地震等自然災害導致的受災人員，深圳將實施一定的資金救助及物資幫助，最高救助費用金額可達1000萬元以上，且在七個工作日內支付救助款。

多方受益開創巨災保險意義深遠

深圳市開創巨災保險采購的意義深遠。盡管友和保險經紀有限公司副總經理王珍一直在強調，深圳巨災保險采購是結合當地的實際情況，有自己的特點，很難在全國復制推廣。但是深圳在這一事件上開創先河至少對于當地老百姓和財政以及培育保險市場都有積極的作用。

這些年，深圳在巨災保險采購以后并不是默默無聞，而是通過各種渠道進行宣傳，讓當地居民都知道深圳有巨災保險這項服務。這項服務涵蓋的保險責任以及賠償渠道，采購人和保險公司都在大力進行宣傳，做到廣而告之，真正遇到災難的時候，居民能夠獲得及時的救助，有助于提升政府城市管理能力以及增強人們的安全感。

除了居民以外，政府也從中獲益。盡管購買保險政府也要花錢，但借助保險制度安排以財政為主的經濟補償模式向以財政、保險賠付、巨災基金共同支撐的多元化模式轉變，可以避免在某一個災害嚴重的年頭，給財政帶來巨大沖擊。同時，政府可以在每一個年度有預見性地規劃財政預算，讓財政預算更加精準。

另外，從深圳市的巨災保險采購方式看，從單一來源到公開招標，保險市場逐漸被培養起來，河北、寧波、四川等地也逐漸開展了具有當地特點的巨災保險采購。

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