大智治制聚合力 政策效能齊釋放

二〇二四年終觀察

大智治制聚合力 政策效能齊釋放

——解碼“蓉采貸”政策支持中小微企業發展

■ 本報記者 吳敏

2021年1200萬元，2022年2300萬元，2023年7300萬元，2024年1.5億元。這組數據是四川太錦信息技術有限公司（以下簡稱太錦信息）這幾年的稅務開票合同額。

作為四川省成都市當地的一家小微企業，在新冠疫情沖擊與復雜多變的經濟形勢疊加影響下，經營業績卻能“芝麻開花節節高”。“‘蓉采貸’是公司成長的堅強后盾。”太錦信息總經理張光浩道出了其中秘訣。其實，這家公司只是千百個受益于“蓉采貸”政策成長的中小微企業的一個縮影。

近日，《中國政府采購報》記者走進“蓉采貸”政策的發源地——成都，去探尋相關部門是如何大智治制，巧妙運用政策合力激發中小微企業活力的。

溯源試點

人民南路是成都市南北走向的一條著名中軸線，道路兩旁匯集了眾多政府機關、金融機構以及高新技術企業，被喻為這座城市的“脊梁骨”。“蓉采貸”政策賡續蜀地特有的“交子”精神，也誕生在這里，與其他政策一起共同支撐成都市實現經濟社會高質量發展。

“2013年，我局為支持和促進中小企業發展，進一步發揮政府采購政策功能，積極探索為企服務和助企紓困的新途徑，與市金融辦聯合印發了‘蓉采貸’第一份紅頭文件——《關于開展中小企業政府采購信用擔保及融資試點工作的通知》。”成都市財政局相關負責人指著手頭的一份文件介紹道，當時，這份文件就誕生在這棟樓里。這棟樓正是位于人民南路附近的成都市市級機關第三辦公區。

這份文件對“蓉采貸”進行了正式解釋，即成都市范圍內政府采購項目中標（成交）中小企業，無需提供財產抵押或第三方擔保，憑政府采購合同即可向銀行申請信用融資的政策性產品。這份文件的出臺也標志著成都市政府采購合同信用融資“1.0版”的誕生。此后，該政策便成為成都市財政政策與金融政策形成合力支持中小企業發展的典范。

“試點階段，市財政選取了2家金融機構進行探索。考慮到盡可能降低金融機構的風險，貸款項目僅限于我中心組織實施的市級政府集中采購項目。”成都市公共資源交易服務中心相關負責人介紹道。

   據了解，截至2018年，2家銀行共向參與政府采購的中小企業提供融資貸款6000余萬元。通過先后6年探索，為中標政府采購項目的中小企業融資貸款積累了豐富的實踐經驗，對政府采購合同信用擔保風險進行了有效驗證，對貸款申請、審批、放款、還款形成全流程閉環管理，為進一步推廣實施形成了可借鑒、可復制、可推廣的經驗。

“在試點過程中，我們也發現了一些需要改進的問題。”成都市財政局相關負責人介紹說，比如，試點僅集中在市級集中采購項目，參加試點的金融機構和中標（成交）供應商數量較少，政策紅利未充分發揮。政策缺乏配套措施和可操作性條款。融資貸款試點在扶持對象認定、貸款份額比例等方面規定不細，且未對融資成本上限提出具體要求，導致政策扶持力度打了折扣。此外，因無法核實企業采購合同價款支付情況、及時掌握供應商的政府采購合同違約信息，金融機構也難以對企業貸款風險進行有效評估，導致不敢貸、不想貸的情況時有發生。

擴面增量

如何讓“蓉采貸”政策進一步加力提效？成為擺在成都市財政局面前的重要工作和緊迫課題。

針對試點階段“蓉采貸”政策中金融機構參與較少的問題，成都市財政局積極改進，緊密結合《四川省財政廳關于推進四川省政府采購供應商信用融資工作的通知》精神，堅持以企業為中心，推進“政、銀、企”全方位互動，加大政策支持力度，提升融資服務水平，會同人行四川省分行營管部在2019年2月出臺了《成都市中小企業政府采購信用融資暫行辦法》。在前期試點的基礎上擴大了實施范圍，全面推進政府采購信用融資工作，合作金融機構逐步擴展到18家，聚力打造成都市政府采購合同信用融資“2.0版”，為政府采購領域中小企業融資進一步暢通綠色通道。

據成都市財政局相關負責人介紹，與試點期的“1.0版”相比，“2.0版”著重在以下幾個方面進行了重點優化。一是擴大了支持范圍。將支持范圍拓展為市、區（市）縣各級政府所有采購項目，政策普惠全市政府采購中標（成交）的中小企業。二是設定了融資成本上限。規定融資貸款利率上浮比例不得高于中國人民銀行公布的同期貸款基準利率的30%，從源頭上減輕中小企業融資利息負擔。三是建立了政府采購信用融資“網上超市”。依托成都市政府采購監督管理系統開設信用融資“網上超市”，集中展示融資機構名單并開通鏈接窗口，實現企業融資申請和銀行融資審查在線“一鍵”辦理。四是優化了融資服務質效。進一步明確相關各方職責任務，規定采購人在采購公告和采購文件中載明融資政策，銀行審批和放款時間不得超過5個工作日。

政策優化以后，2019年，成都市共向123家（次）中小企業投放“蓉采貸”2.91億元，“蓉采貸”政策全面推開的首年即取得較大突破；2020年和2021年，全市分別向259家（次）、255家（次）中小企業投放“蓉采貸”4.92億元、4.87億元，有效緩解了中小企業融資難、融資貴問題，政策效益倍增。

“爆款”誕生

“蓉采貸”的每一步前行，都蘊含著改革探索與創新。

盡管“2.0版”的“蓉采貸”已經擴大了中小企業受益面，但是，三年新冠疫情，好多中小企業經此一“疫”，受到重創。從2020年和2021年的貸款規模看，“蓉采貸”的發展再次陷入瓶頸。要想讓“蓉采貸”惠及更多中小企業，持續優化營商環境，就得讓政策發力點真正作用于融貸雙方的堵點和痛點。2021年下半年，成都市財政局深入基層，走訪調研多個銀行和企業，終于找到了堵點和痛點。但政府采購本身并不能“真金白銀”拿錢出來為個別中標企業的違約行為“買單”，怎么辦？只能在現有政策下尋求解決之道。

一個機遇產生了。2020年底，同樣是為了緩解疫情期間中小企業融資難問題，成都市正式推出普惠信貸政策——“蓉易貸”（2024年4月更名為“惠蓉貸”）。“惠蓉貸”立足成都市、區兩級政府協同，銀政企三方合作的“兩級三方”運行架構，在財政出資的10億元風險補償資金池確立差異化風險分擔機制，政府風險分擔比例能高達40%，并建立多元化信貸融資模式，實現多元化風險緩釋.此項政策通過幫助中小微企業利用信用、權利質押獲得銀行貸款，對金融機構發放“惠蓉貸”后發生的損失進行風險補償，以解決金融機構后顧之憂。

這一政策也剛好可以解決“蓉采貸”的痛點。2022年上半年，經過深入調研，2022年6月，成都市財政局作為“媒人”，聯合成都市委金融辦、人行四川省分行營管部印發《關于推動“蓉采貸”政策與“蓉易貸”普惠信貸工程相銜接的通知》，讓“蓉采貸”牽手“蓉易貸”即“惠蓉貸”（以下統稱“惠蓉貸”），優化了“蓉采貸”風險補償，破解了融資堵點。其中規定，對納入“惠蓉貸”的“蓉采貸”逾期貸款，按照“惠蓉貸”相關政策進行風險補償，原則上由融資服務機構、“惠蓉貸”資金池按照7:3的比例分擔風險。符合“惠蓉貸”風險補償條件的，由“惠蓉貸”資金池按照應承擔比例的60%對融資服務機構進行預補償，剩余部分待最終損失確認后補償，進一步打通銀行資金流向中小微企業的堵點，為市場主體經營發展減負助力。就這樣，“蓉采貸”的“3.0版”誕生了。

“有了‘惠蓉貸’的風險預補償機制，銀行通過‘蓉采貸’對中小企業放貸有了雙保險，在實實在在降低銀行風險的同時，提高了銀行貸款的積極性。”中國建設銀行四川省分行公司業務部謝維斌說，以太錦信息為例，有了“惠蓉貸”兜底以后，“蓉采貸”對太錦信息的年貸款額度提高到了3000萬元。

“正因為銀行提高了對我們的貸款額度，讓我們公司拿項目的底氣更足了。毫不夸張地說，公司這幾年的快速成長很大程度得益于‘蓉采貸’高效、高額的貸款。只要在年度額度內申請貸款，銀行一般在1天內就能放款。有了資金，公司業務擴大了，也就有了更多利潤，更多的利潤又保障了我們的公司業務拓展，形成了良性循環。現在我們的業務已經拓展到了全國并成功申請成為‘專精特新’企業。”張光浩說。

表面上，中小企業看到的是銀行提高了貸款額度和辦理效率，降低了貸款成本；實際上，成都市財政局還做了大量中小企業感知不到的工作。

為了提高銀行放款效率，從2022年開始，成都市財政局要求，企業首次聯系融資機構后，必須3個工作日內辦結貸款申請，比原辦結時限縮短了2個工作日。為了降低中小企業整體融資成本，屬于“蓉采貸”和“惠蓉貸”共同支持的中小企業貸款，3.0版本的“蓉采貸”融資利率不超過貸款合同簽署日最近一期成都市銀行業金融機構企業貸款加權平均利率。

此外，“蓉采貸”合作銀行還通過向市場主體提供零額外費用的優質服務，更好地為供應商發展賦能減負。中國建設銀行四川省分行和中國農業銀行成都分行的相關人員都表示，盡管在開發建設和維護相關電子化平臺的時候有一定的成本支出，但目前均免費支持全流程線上辦理“蓉采貸”業務，從未收過一分錢的平臺費。

正是有相關部門在幕后通力合作，“蓉采貸”才會出現爆發式增長。僅2022年下半年，成都市就向289家（次）中小企業投放“蓉采貸”4.15億元，放款規模較上半年增長40.68%；2023年，全市共向730家（次）中小企業投放“蓉采貸”12.50億元，“蓉采貸”年度投放金額首次突破10億元大關。由此，“蓉采貸”成為了“財”“金”聯手打造的支持中小企業發展的“爆款”政策。

付出總會有回報，努力終將被看見。2024年年底，成都市財政局政府采購監督管理處因“蓉采貸”工作突出，被授予“全國財政系統先進集體”稱號。成都市財政局相關負責人表示，下一步，將按照中央經濟工作會議以及全國財政工作會議的要求，以“釘釘子”精神繼續做好“蓉采貸”的推進工作，持續完善部門間有效溝通、協商反饋機制，增強政策合力，統籌政策制定和執行全過程，提高政策整體效能。

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